Comment les particuliers fortunés devraient-ils sécuriser leurs comptes financiers?
J'essaie de suivre les meilleures pratiques en matière de sécurité des comptes (mots de passe aléatoires forts, gestionnaire de mots de passe, authentification multifacteur, etc.) mais je continue de m'inquiéter des compromis potentiels pour mes comptes, en particulier les comptes financiers (par exemple, les banques, les investissements) ou les comptes pouvant donner accès à un compte financier (p. ex., courriel, téléphone). Cela m'a fait réfléchir. Pour les personnes dont la valeur nette est de l'ordre de 10 M $, 100 M $ ou 1 G $, quelles précautions supplémentaires devraient-elles prendre? Arrangements particuliers avec les institutions financières? Paiements à des sociétés spécialisées dans la sécurité pour surveiller/gérer tous les comptes?
Cette question est liée, mais le demandeur ne comprenait pas les précautions de sécurité de base, donc les réponses étaient plutôt basiques. Un des commentaires souligne que certains riches ne tiennent absolument pas compte de leur sécurité:
A travaillé pour un gars une fois, possédait une entreprise de taille décente (et un tas de plus petites), avec une valeur personnelle de neuf chiffres, et son mot de passe pour tout était "bob". Trois devine quel était son prénom.
C'est pourquoi je demande ce que les particuliers fortunés devraient sécuriser l'accès à leur compte financier? Je suppose qu'il doit y avoir quelque chose étant donné qu'ils sont une cible beaucoup plus grande que Ye Olde Pleb.
Sur Google, il semble que certaines institutions financières proposent RSA SecurID. Le risque évident pour cela est toujours un appel téléphonique à leur équipe de support disant que vous l'avez perdu, mais c'est quelque chose.
Question bonus: combien coûtent ces mesures de sécurité supplémentaires? C'est-à-dire à quel moment de ma montée inévitable pour devenir plus riche que Dieu, dois-je rechercher de telles précautions?
La meilleure mesure de sécurité est assez simple. N'utilisez pas de comptes qui permettent de voler facilement votre argent via Internet. Heureusement, les particuliers fortunés ont utilisé des systèmes comme celui-ci depuis avant qu'Internet était une chose, et sont en fait particulièrement susceptibles de les choisir malgré tout. Bien que les banques ne soient certainement pas parfaites pour protéger l'argent contre le vol, historiquement, elles le font massivement mieux que les individus qui ont de l'argent à protéger, à valeur nette élevée ou autre.
Tout d'abord, lorsque vous êtes milliardaire, votre argent n'est pas dans un compte courant. En fait, la plupart d'entre eux ne sont pas du tout liquides. C'est la propriété de sociétés, de biens immobiliers, de choses difficiles, voire impossibles à voler, mais de la manière la plus compliquée.
Pour les actifs quelque peu liquides, la grande majorité d'entre eux seront toujours des investissements. Et il n'y aura pas de compte E-Trade avec une connexion Web. Ils seront détenus par une banque d'investissement qui s'adresse spécifiquement aux particuliers fortunés, gérés par des banquiers privés dont le travail consiste à savoir ce qui est dans votre portefeuille et comment il fonctionne à tout moment. Il n'est tout simplement pas accessible aux acteurs extérieurs de la menace.
J'ai une réponse moins technique, mais elle joue un grand rôle dans la façon dont ils se protègent. En travaillant dans une banque, j'ai remarqué une tendance chez nos clients les plus riches. L'astuce pour protéger leur richesse était de la diviser et de l'investir.
Une configuration typique pour un compte de plusieurs millions de dollars a fonctionné comme ceci.
- Pour commencer, ils avaient probablement plusieurs banques. Cela leur permettrait d'avoir plusieurs comptes sous leur nom et d'isoler complètement les actifs les uns des autres. Dans certains cas, ils utiliseraient les deux banques de la même manière ou la banque 1 serait leur banque de dépenses et la banque 2 serait leur banque d'épargne et d'investissement. Si l'accès complet au compte était rompu avec une banque, l'autre banque serait probablement toujours en sécurité. Et comme certaines banques n'assurent également qu'un certain montant, cela permet de contourner cette limitation.
- À l'exception occasionnelle d'un compte courant, le client se désengage toujours des services bancaires en ligne. Ainsi, si des transactions devaient avoir lieu entre des comptes, elles devraient traiter directement avec la banque.
- La plupart des banques ont une sorte de blocage dur sur les limites de transfert. Si le transfert dépasse un certain montant, vous devez même faire un travail supplémentaire pour apaiser l'IRS. Ainsi, bien que quelqu'un puisse voler entre 1 et 2 000 $, il n'y a aucun moyen de voler numériquement plus de piratage de la banque ou de l'ingénieur social contre de vrais employés de la banque.
- Ensuite, ils auraient un compte courant légèrement modeste. Peut-être deux par banque. Là-bas, ils auraient entre 10 000 $ et 50 000 $. S'ils avaient une carte de débit ou un chéquier, il ne serait lié qu'à un seul compte. Il ne serait pas lié à plusieurs et il ne serait certainement pas lié à leurs comptes d'épargne. Si votre carte accède à l'essentiel de votre patrimoine, il est beaucoup plus facile d'en retirer davantage.
- Ensuite, ils auraient des comptes d'épargne totalisant environ 100 000 $ à 200 000 $. Bien que cela puisse sembler élevé, gardez à l'esprit qu'ils sont multimillionnaires. Parfois, surtout s'ils étaient plus frugaux, ils auraient entre 10 000 $ et 50 000 $ au total dans les comptes d'épargne. J'ai fait mention de plusieurs comptes d'épargne. Vous vous demandez peut-être à quoi cela sert-il de faire un seul compte. Cela améliore en fait la sécurité. Ces fonds ne peuvent être déplacés qu'en travaillant directement avec la banque. Ils devraient connaître les numéros de compte et deux questions de sécurité supplémentaires pour chaque compte auquel ils souhaitent accéder.
- La dernière étape et la plus importante consiste à investir dans CD s, IRA s ou une autre forme d'investissement avec leur banque. Il est très rare qu'un client ait besoin d'un million de dollars instantanément. Cela rend l'argent plus difficile à retirer et cela leur fait aussi de l'argent. S'ils achètent un manoir de 2 ou 10 millions de dollars, ils ne pourraient littéralement avoir que 5 à 10% en contrôle de l'épargne, mais être approuvés pour un prêt en raison des investissements. Donc, investir des fonds inutilisés est généralement une évidence.
- De plus, ils pourraient avoir mis en place un fonds fiduciaire. Il pourrait s'agir d'une fiducie résiduelle de bienfaisance où des fonds pourraient être versés à un organisme de bienfaisance en tant que bénéficiaire. Cela pourrait donner au client une déduction fiscale considérable. Ou il pourrait s'agir d'une fiducie vivante ou d'une fiducie conjugale pour aider l'un de nos bénéficiaires en cas de décès du client.
- Plus d'argent est probable, comme l'a expliqué Xander, pas en liquidités directes. Cela peut être dans une entreprise en leur nom, des investissements en dehors de la banque, des actions et des actions, des éléments matériels, etc. De grandes quantités d'argent inutilisées sont aussi mauvaises que de l'argent gaspillé si vous n'en avez pas besoin.
- La plupart des millionnaires ont des conseillers financiers. La plupart des éléments ci-dessus que j'ai expliqués ne sont pas toujours le résultat de la réflexion du client, mais agissent sur les conseils de leur conseiller. En conséquence, les actions ci-dessus sont non seulement une tendance assez courante, mais elles ont quelqu'un concentré uniquement sur la protection et la maximisation de leurs actifs pour eux.
Bien que cela ne couvre peut-être pas les aspects techniques que vous souhaitez lire, ces étapes sont primordiales pour protéger leur argent.
Étape zéro: parlez à votre banquier et demandez à parler au service de sécurité et demandez-lui ses conseils. Ils peuvent avoir des programmes spéciaux pour vous.
tilisez un ordinateur dédié pour les transactions financières
Cela vous protège contre les logiciels malveillants capturés lors de la visite de sites peu recommandables.
Achetez un nouvel ordinateur portable (de préférence un mac, car ils sont sympas et vous êtes riche). Achetez un coffre-fort si vous n'en avez pas. Gardez l'ordinateur portable, la souris et l'alimentation dans le coffre-fort.
Utilisez cette machine uniquement pour les transactions financières et ne faites pas de transactions financières sur d'autres machines.
Demandez à un expert de confiance de configurer votre pare-feu pour autoriser uniquement les sites que vous utilisez pour les finances. Demandez-leur de bloquer ces sites sur votre ordinateur habituel.
Désinstaller Java et Flash, et désactiver JavaScript si vos sites bancaires ne l'exigent pas
Pendant que vous y êtes, utilisez un service DNS anti-phishing.
Courriel dédié avec clés U2F
Votre e-mail est le dernier support pour les réinitialisations de mot de passe et les notifications de changement de compte. Vous devez le protéger.
Ayez une adresse e-mail dédiée pour vos transactions financières et surveillez ce compte de près. Utilisez Gmail et utilisez le navigateur Chrome. Achetez deux Yubikeys. Configurez les deux avec des comptes Google, puis mettez-en un dans un coffre-fort. Ne les conservez pas dans le coffre-fort :)
ACH
Si vous avez besoin d'ACH sur certains comptes, ayez un compte "entrant", "sortant" et "réel". Ne donnez le compte entrant qu'aux personnes qui vont vous payer, puis déplacez l'argent sur le compte réel après réception. Idem pour les sorties.
Curieusement, si vous donnez à quelqu'un un accès ACH , il a des privilèges d'entrée/sortie sur ce compte.
Déléguer
Comme pour la plupart des choses, si un "individu fortuné" veut que quelque chose soit bien fait, la solution appropriée est de demander à quelqu'un d'autre de le faire pour lui. Ils peuvent le faire correctement et s'inquiéter de tout ce qui doit être inquiété, donc vous n'avez pas à le faire - et tout cela pour des frais (pas si) modestes que vous pouvez facilement vous permettre.
Pour des exemples directs d'autres publications:
"Vérifiez souvent le solde" - oui, votre directeur financier/comptable/etc. devrait le faire.
"Utilisez un ordinateur dédié pour les transactions financières" - oui, votre directeur financier/comptable/etc. devrait le faire. Pourquoi traiteriez-vous les détails de la saisie des transactions?
"Activer toutes les alertes" - cela s'appelle un conseiller de banque privée dans votre banque. Ils recevront ces alertes et les traiteront selon vos souhaits, sauront quand vous appeler et quand ne pas vous appeler.
"Utiliser 2FA" - votre comptable utilisera 2FA lors du traitement de vos factures, vous d'autre part sera personnellement connu et identifié par votre conseiller en banque privée ou par chacune de vos banques (vous en utiliserez plusieurs) les appellera. Il y aura des procédures d'identification appropriées, mais ce n'est pas comme si vous aviez besoin d'utiliser une application bancaire mobile ou Internet à moins que vous ne le vouliez vraiment - pour les grosses affaires, elles vous parviendront en personne; pour les petites affaires, il suffit d'appeler le banquier et de lui dire ce qui doit être fait. Si de nouveaux accords sont nécessaires, votre avocat les traitera.
Veuillez noter qu'une grande partie de vos finances ne sera techniquement pas "vos" finances en tant qu'individu mais les finances de diverses entités juridiques - entreprises, sociétés Shell, sociétés en tant que navires pour l'immobilier ou d'autres investissements, fonds fiduciaires, etc.
Avis de non-responsabilité: cette réponse concerne uniquement les banques américaines
La banque en ligne grand public n'est pas vraiment un risque pour la sécurité.
Voyons comment vous pouvez retirer de l'argent de votre compte:
Bill Pay: C'est un choix évident s'ils ont vraiment accès aux services bancaires en ligne. Malheureusement, essayer de payer un individu via Bill Pay entraîne l'envoi d'un chèque papier à une adresse postale américaine. Le chèque peut avoir un arrêt de paiement placé en transit ou être retourné après coup. Dans tous les cas, les chèques de paiement de facture créés par le biais des services bancaires en ligne sont une transaction couverte Reg E , de sorte que la responsabilité du consommateur est limitée à 50 $ (tant qu'il est signalé dans les quelques mois suivant la transaction).
P2P: Hé, les méchants sont intelligents. Qui a le temps d'attendre le courrier? Les transactions P2P sont facilement accessibles en ligne et sont envoyées via ACH. Malheureusement, ils ne vont pas envoyer un IAT , donc le méchant devra fournir un numéro de routage et un numéro de compte légitimes, ce qui rend le le tout est assez traçable. Oh oui, également couvert par Reg E, également une responsabilité limitée à 50 $.
Transfert interne: L'autre chose que vous pouvez faire dans la banque en ligne. Le méchant pourrait transférer entre vos comptes de chèques et d'épargne toute la journée. Mais cela ne l'aide pas à obtenir de l'argent.
Vérifiez: S'ils sont dans votre banque en ligne, ils ont probablement votre numéro de compte. Les numéros de routage sont des informations publiques, ils peuvent donc forger un chèque. Ils doivent le négocier, ce qui signifie probablement l'encaisser dans une succursale où il y a des caméras, ou le déposer sur leur compte, créant une piste pour eux-mêmes. Dans les deux cas, il faut quelques cojones. Ce n'est pas couvert par la Reg E car ce n'est pas électronique, et le Bureau du contrôleur de la monnaie dit que le consommateur pourrait parfois être responsable de cela . Cependant, chaque personne que vous payez par chèque a votre numéro de compte (ainsi que votre signature!), Donc les services bancaires en ligne n'augmentent pas beaucoup ce risque.
Carte de débit: Un classique, vraiment. Obtenez le PAN et l'expiration, créez un plastique et devenez fou. Malheureusement, vous ne trouverez pas de numéros de carte dans les services bancaires en ligne. Malheureusement, notre ami Reg E entre en jeu et le consommateur n'est responsable que jusqu'à 50 $ (0 $ s'il s'agit d'une carte de marque MasterCard ou Visa, ce qui est généralement le cas).
Virement bancaire: Ha! Connectez-vous à votre banque en ligne grand public. Essayez de faire un fil. Je vais attendre ... Ouais, ça n'arrivera pas.
Retrait d'espèces: Peut-être que ce type a de vrais cojones. Il a un nom et un numéro de compte, alors pourquoi ne pas forger une pièce d'identité et prendre de l'argent à un caissier? Il court le risque que vous soyez un habitué de la succursale et les scrutateurs vous connaissent, et il a de nouveau son visage devant la caméra. N'oubliez pas que s'il retire plus de 10 000,00 $, la banque dépose un CTR et examinera probablement la transaction de manière plus approfondie. Dans ce cas, je ne suis honnêtement pas sûr de savoir où se situe la responsabilité, mais c'est aussi un risque sans les services bancaires en ligne et la simple rédaction de chèques qu'avec les services bancaires en ligne.
Morale de l'histoire:
Vous devriez vous soucier de votre argent, surtout si vous en avez beaucoup. Et je ne dis pas que vous devez simplement donner votre mot de passe. Mais la raison pour laquelle les banques américaines sont relativement laxistes sur l'accès aux services bancaires en ligne est que ce n'est pas aussi préoccupant que les nouvelles de 17 heures le font croire. La plupart des fraudes consistent à voler des numéros de carte à des marchands, prise de contrôle de compte d'entreprise conduisant à des virements (probablement à l'extérieur du pays), ou à l'émission de mauvais chèques aux consommateurs et à leur dire de virer des fonds. Le piratage bancaire en ligne n'obtient tout simplement pas ces résultats pour les criminels. Il vaut mieux passer votre temps à vous soucier des autres risques.
En gardant strictement les aspects techniques de votre question et en ne vous concentrant pas sur les risques d'investissement, le conseil le plus simple est de ne pas tout garder dans un seul compte et de maximiser les options de sécurité qui vous sont offertes .
Il y a plusieurs raisons à cela (il est peu probable qu'elles soient attaquées en même temps et les institutions n'ont probablement pas toutes les mêmes vulnérabilités en même temps).
Envisagez d'essayer de poursuivre une stratégie consistant à ne pas avoir plus d'argent sur un compte donné qu'une institution individuelle, ou une organisation similaire à la FDIC, est prête à assurer . Cela réduit votre exposition aux pertes.
Travaillez avec un avocat . Il est intéressant de comprendre comment les tribunaux traitent les affaires impliquant des banques qui perdent de l'argent dans votre région en raison de la cybercriminalité. Selon le type de perte, les institutions financières et les compagnies d'assurance ne paient parfois pas les pertes dues au mauvais choix de mot de passe. Ne pas maximiser les options de sécurité qui vous sont offertes par une institution financière est un choix qui vous est donné, ce qui peut rendre très difficile pour vous de poursuivre une banque pour vos pertes. La banque peut simplement dire qu'elle vous a offert quelque chose comme l'authentification à deux facteurs et que vous ne l'avez pas utilisée, ce n'est donc pas de sa faute. Ne vous permettez jamais d'être dans cette position. Optimisez toujours les contrôles de sécurité qui vous sont proposés.
Idéalement, vous souhaitez utiliser uniquement des services qui offrent une authentification à deux facteurs via un authentificateur (et non pas simplement fournir le jeton d'authentification à plusieurs facteurs via SMS). De toute évidence, l'utilisation d'un long mot de passe unique aide également. Pour une liste des banques utilisant l'authentification à deux facteurs, vous pouvez visiter ce site Web gardez à l'esprit que de nombreuses banques, coopératives de crédit et services financiers qui ne figurent pas encore sur cette liste fournissent ces services.
Si vous pouvez minimiser le nombre de transactions sur tous vos comptes autres que le compte principal, il est plus facile pour les banques/institutions de surveiller ces comptes supplémentaires pour fraude.
Lisez ou demandez à un avocat de lire les conditions générales de vos comptes et, surtout, sachez que l'utilisation d'une application de banque mobile peut complètement changer les termes de votre accord et peut dans certains cas les utiliser. les produits peuvent annuler une partie ou la totalité de votre couverture d'assurance pour les actifs détenus dans ces comptes.
Certaines organisations peuvent travailler avec vous pour interdire les virements électroniques ou interdire les virements internationaux .
Activez toutes les alertes que la banque autorise les mouvements d'argent.
Utilisez un ordinateur dédié pour les opérations bancaires si possible et ne faites jamais de navigation sur le Web à partir de ce système. Sécurisez ce système autant que possible si c'est une option.
Finalement. Vérifiez souvent l'équilibre . Ne laissez pas trop de temps passer si quelque chose est pris.
Pour les personnes disposant de nombreux atouts, la clé est diversité. "Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier."
- La terre tient très bien sa valeur par rapport à l'inflation. Bien que dans de nombreux endroits vous devez payer des impôts fonciers, il est également possible de louer le terrain et de gagner un loyer pour en tirer un profit.
- Les diamants, autres pierres précieuses, objets d'art précieux, métaux précieux (or, argent) et autres objets de collection sont plus volatils, mais dans l'ensemble, ils ont tendance à conserver leur valeur par rapport à l'inflation. Le problème est de les empêcher d'être volés.
- Les autres biens immobiliers tels que les maisons, etc. conserveront leur valeur tant qu'ils seront bien entretenus. L'entretien est un coût mais si vous y vivez aussi ou y restez en vacances ce n'est pas si grave.
- Les actions et obligations stables généreront certains rendements et peuvent être vendues sans trop de retard, et devraient conserver leur valeur par rapport à l'inflation si elles sont correctement choisies.
- Les bons du Trésor des gouvernements sont une option. Selon le besoin de liquidités des gouvernements et leur cote de crédit, le taux de rendement promis peut ou non dépasser l'inflation.
- Et enfin, avoir une certaine quantité de liquidités sous la main est important à tout niveau de richesse.
Ces types d'actifs et plus offrent différents niveaux de liquidité, mais la plupart d'entre eux devraient approximativement conserver leur valeur par rapport à l'inflation dans un pays stable. Certains sont plus difficiles à voler que d'autres.
Puisque vous demandez, je suppose que vous êtes déjà mieux que Bob, mais vous aimeriez peut-être aider Bob à aller mieux. Supposons que vous travaillez avec Bob pour améliorer sa sécurité:
- Configurez Bob avec un gestionnaire de mots de passe afin qu'il soit facile de ne pas réutiliser les mots de passe
- Verrouillez le gestionnaire de mots de passe avec un mot de passe non trivial. (discutez pendant dix minutes, trouvez quelques idées pour vous assurer qu'il comprend pourquoi: pas de mots ou de noms de dictionnaire, certainement pas ceux que l'on peut deviner simplement en le connaissant.)
- Turn off autofill dans ledit gestionnaire de mots de passe (un site malveillant peut interroger le gestionnaire de mots de passe et vider tous les mots de passe).
- Installer 2fa à l'institution financière
- Configurer un compte de messagerie dédié pour les affaires financières (avec 2fa activé)
- Protéger l'ordinateur contre les logiciels malveillants (acheter un Chromebook à Bob? Sinon, activer les mises à jour automatiques sur son Mac. Bob semble ne pas prendre la sécurité suffisamment au sérieux pour utiliser en toute sécurité une machine Windows)
- Demandez à votre institution financière de mettre en œuvre une protection/surveillance contre les abus de connexion pour alerter et bloquer si quelqu'un utilise des vidages de mot de passe provenant d'autres sites ou tente de deviner les informations de connexion pour des utilisateurs spécifiques sur leur site.
Vous pouvez également utiliser le processus de réinitialisation 2fa pour tester le protocole de sécurité. Appelez l'institution financière qui prétend être Bob et dites que vous avez perdu votre jeton. Préparez une liste d'informations de vérification accessibles au public et ne fournissez rien d'autre. Soyez gentil mais stupide. Voyez jusqu'où vous allez. Si quelqu'un veut désactiver ou réinitialiser 2fa simplement parce que vous appelez et dites que vous avez perdu votre gousset, escaladez et obtenez plus de formation en matière de sécurité pour cette personne. (Et ensuite, remettez le projet de vérification audit gestionnaire et donnez-lui un délai pour l'achèvement.)
Vous seriez surpris de la fréquence à laquelle les gens tombent pour des hacks sociaux stupides. Un e-mail usurpé demandant un transfert, un appel téléphonique censé provenir du titulaire du compte.
Il a été fait allusion dans d'autres réponses, mais honnêtement, la meilleure façon de conserver de grosses sommes d'argent est de investir dans l'immobilier.
Personne ne va vous le voler sous vous. L'achat et la vente de terrains est un processus très intensif et il n'y a rien de proche à distance d'un commerce électronique de biens.
Vous pouvez louer votre propriété et en obtenir un retour. Si vous ne souhaitez pas gérer la propriété vous-même, il existe de nombreuses sociétés de location qui se feront un plaisir de gérer votre propriété en échange de frais de gestion. De cette façon, vous pouvez réaliser des bénéfices et payer:
Assurance. Si quelqu'un brûle votre propriété ou s'il y a un autre type d'accident anormal, une assurance peut vous couvrir.
Il est (relativement) facile de cacher votre propriété derrière les sociétés Shell. Il y a une raison pour laquelle la propriété dans les marchés de luxe comme Vancouver et Miami est chauffée au rouge, et cela est largement motivé par des individus riches de pays confiscatoires comme la Russie et la Chine qui veulent un espace sûr pour stocker leur argent où il ne peut pas être touché.
Espace de rangement. Si vous êtes du type paranoïaque (comme nous devrions tous l'être), vous pouvez stocker des objets de valeur à certaines de vos propriétés les plus discrètes. Plus vous en avez, plus vous pouvez vous diversifier. Donc, si vous êtes du type Ron Swanson, vous pourriez avoir un coffre-fort dans un sous-sol à un endroit, un trou dans les bois près d'une cabine que vous possédez, et même un conteneur de stockage sous-marin offshore à quelques kilomètres d'une maison océanique ( ou faites simplement la même chose avec une maison de lac discrète à nowheresville, Minnesota).
Moins d'oeufs dans le même panier. Même si quelque chose de catastrophique devait se produire dans une propriété, comme être confisqué par le gouvernement, ou si vous êtes victime d'une fraude à l'assurance, vous avez encore d'autres propriétés sur lesquelles vous rabattre et vendre si les temps sont vraiment désastreux. Même 1 milliard de dollars en actions d'une seule entreprise pourrait ne valoir rien si quelque chose choquait le marché boursier.
De bonnes réponses ici dans l'ensemble, mais cela vaut mes deux cents pour justifier l'achat d'un bien immobilier. Personne ne va pirater ta maison. Et même s'ils le font littéralement, c'est à cela que sert l'assurance.